“按月调息”长沙少数银行房贷新策略

央行连续两次降息，房贷利率却要等到明年1月再下调，与其为此多支付数百元利息，不如在办房贷时选择“按月调息”方式，以节省利息支出。记者调查发现，目前长沙工行、建行、中行等大多数银行在房贷协议中规定“按年调息”，也就是说老房贷客户要从明年1月1日起才能享受降息的优惠。但也有招行等少数银行允许客户选择“按季调息”或“按月调息”。 本报记者邱玉峰 长沙报道

仅少数银行房贷可“按月调息”

“银行都按借款合同规定的调息周期执行，目前各家银行以按年调整为主。客户一旦选定，银行和客户都要遵守合同法，中途不得单方面修改。”省中行个贷部门负责人向智敏告诉记者，该行在房贷合同中一般都约定“按年调息”的方式。也就是说，每年的1月1日按照当时的基准利率确定当年的贷款利率，年内不管基准利率如何变化，还款人的月供都不产生任何变化。

“银行的房贷合同中只约定了‘按年调整利率’，客户不能选择的。”省工行住房信贷部相关人士也表示，目前大多数银行对于调息方式都是统一规定的。按月调息或由客户自主选择调息方式的银行很少。记者昨日以房贷客户身份咨询了长沙多家银行信贷部门，包括工行、农行、建行、华夏等银行都给出了相同的答案。

不过，记者昨日也发现，也有少数银行除了“次年调”以外，还提供“次月调”的利率调整方式供客户选择。“客户办贷款的时候，可以自己选择‘按年调整’，或是‘按月调整’。”招商银行长沙分行个贷部负责人告诉记者，目前该行房贷客户可以自由选择按揭贷款利率“次年调”还是“次月调”，如果选择了“次月调”，而当月央行基准利率调整，下个月客户的月供利率也就会马上随之调整。该人士还表示，老房贷客户若想将按年调整，改为按月调整，可以向银行提出申请。“一般情况下，我们都会站在为客户省利息的角度变更调息方式。”不过，该人士也强调，银行此举主要是为了更好地服务客户，毕竟贷款合同中没有规定客户可以随意变更。此外，更改调息方式也需要银行内部系统的支持，并非每家银行都能实现。

客户呼吁银行调息应更“人性化”

“要是能把按年调息改成按月调息就好了，这样我每个月能省100多元呢。”长沙房贷客户周先生说，今年5月他在某银行申请了一笔50万元房贷，当时执行的是7.05%的基准利率。如今央行已经连续两次降息，按照现在的基准利率6.55%计算，如果能变更为“按月调息”，他每个月的月供在降息后能省近150元。记者算了一笔账。以降息前申请一笔20年期的50万元贷款为例，按当时7.05%的基准利率计算，月供为3891.52元;若按现行利率6.55%计算，月供仅为3742.6元，两者相差149元。如果市民选择按月调息，即使下半年不再降息，8月-12月这5个月也能省下约750元房贷利息。

据记者从部分银行了解到，由于进入降息周期，一些房贷客户纷纷找到银行，咨询能否更改调息方式。不过，对于房贷族希望按月调息的愿望，大多数银行均表示，必须以贷款合同约定为准，否则属于违约。“客户时不时就到银行申请调整，这本身就是违反合同法的行为。银行也有权不予接受。”某股份制银行信贷部人士表示。据记者了解，针对客户变更调息方式的呼声，目前也有部分银行规定，客户如需更改调息方式，需交纳一定金额的手续费。“但非所有客户都能变更合同的，银行会根据客户的资信情况、风险状况，来确定是否变更调息方式。”

对于房贷客户而言，在降息通道中，按月调息能得到较大实惠，减少利息支出。但在加息通道下，按年调息则更划算。华夏银行长沙分行个贷部丁飚表示，对于长达20年还款期限的房贷客户而言，没必要在降息通道中急于更改自己的还款方式。毕竟，多数银行都不会允许客户随意变更调息方式。目前已签订合同注明“按年调整”的房贷客户，只能耐心等到明年1月1日起再下调房贷利率。