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2016房价走势大研判:三四线城市无上涨可能- 热门楼盘
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每年年关前后,房贷一族都要琢磨是不是要提前还贷。不少房奴们正在发愁,提前还贷是否划算?要交多少违约金?本文为房贷族整理了一些参考知识和意见。
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1、允许提前还贷时间不同
大部分银行都要求至少还款一年后才可以申请提前还贷,但也有个别银行表示随时可以申请提前还贷。在国有行里,中行、建行需要还贷一年后才可以申请提前还贷,工行需半年才可以提前还贷。此外,招行、交行等银行都需要一年后才能申请提前还贷,华夏银行则表示可以随时申请还贷。
2、调整利息周期不同
一般房贷期限都在10年以上,在这个周期里,央行调整利息是难免的,而各家银行根据调整利息的时间也不一致。工行、农行、建行等中资银行大都一般是每年1月1日开始按照最近的央行基准利率调整为新的还款利息。
外资银行一般会选择在当月或当季度调整。花旗银行是在下一个季度初按照新利率执行,而汇丰银行当日便开始按新利率执行。
对于房贷族来说,哪种调息方式更划算?专家表示,如果处在降息通道中,显然是越快调整越划算;若在加息周期周,则是越晚调整越划算。
3、"还完房贷"后别忘记撤销抵押登记
银行人士提醒,无论是在合同期内还完贷款的,还是提前还款的,市民在还贷完成之后都不要忘记办理撤销抵押登记。
根据产权证在谁手里情况不同,还完贷款后领回产权证的程序也分好几种,一种最简单的情况就是产权证正本已经抵押在银行了。如果是这种情况,购房者还完了贷款,或者是提前还完贷款后就会领到一个还款凭证,银行还会把产权证正本、买卖合同正本一并还给购房者。这样购房者就可以拿回完全属于自己的产权证,和银行没有什么关系了。
提醒1:分清等额本息和等额本金两种方式
据了解,房贷还款分为等额本息和等额本金两种。
对于等额本息还款的贷款人而言,由于等额本息每月的还款总额固定,其中还款本金递增,还款利息递减,如果借款人已还款到中期,即已偿还了大部分的利息,房贷提前还款则还的主要是本金,因此意义有限。
等额本金是将贷款总额平分,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已还了一半的利息,如果此时提前偿还,节省的利息并不多。
提醒2:原先享受7折利率的贷款不必急于还款
记者从相关网站搜索发现,受银行资金成本上升的影响,目前7折房贷、8.5折房贷很少,二套房贷利率上浮的情况较为普遍。银行人士提醒,原先享受7折利率的贷款不必急于还款。“如果还掉就再也借不到7折利率的贷款了。”银行人士建议,有折扣的房贷可以不考虑提前还,闲置资金可以用来投资货币基金或者银行短期理财产品,一样可以降低房贷的利息成本。
提醒3:充分利用公积金
对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言,可以考虑适当提前偿还一部分房贷,但不必全部偿还,因为一旦房贷全部偿还后,每月的公积金就没有利用的空间了。
按照现有的公积金政策,在职人员除购房等情况外,是无法提前支取的,考虑到现在的房屋限购政策,大部分人不太可能多次购房,因此大家提前支取公积金的可能性不大,还不如每月可以冲还房贷,使其发挥更大的效率,也使得自己的现金流更为充裕。
责任编辑: tanyuling
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