银行不给房贷钱？莫慌，不针对刚需族！

眨眼之间，2018年的日历即将翻开新的一月。在严苛的调控政策下，尽管去库存任务完成较成功、房源有效供给增加，但长沙楼市“狗年开局大戏”并未到来，很多购房者表示银行贷款审批的难度提高了不少，且放宽时间从之前的一两个月，普遍延长至三四个月甚至更久。据anjuke数据显示，截至1月29日，长沙新房均价9682元/㎡，环比上月下跌0.54%，创下八个月以来新低，但跌幅有所收窄。这其中，不容忽视的要素就是房贷杠杆率。

历年年初，往往是银行放贷热情高涨的时节。尤其是近几年，央行对商业银行信贷投放节奏管控有所放松；2016年1月新增贷款2.5万亿， 去年1月也突破了2万亿元。但今年伊始，长沙各大银行均表示房贷额度比较“吃紧”，审批流程和放款周期也有所延长；一方面是由于去年积压的需求较多，很多贷款没有被放款，排队到了今年；另一方面，今年整个信贷的方向依然是去杠杆，以收紧为主，且国家提振实体经济、抑制金融泡沫的力度不断加大，有限的资金越来越多地向实体企业倾斜。

看到这里，不少朋友产生了疑问：不是说房贷是最优质的信贷来源么？这话放在十年前说肯定没有问题，因为那时以个人为主体的国内购房者自持资金比例远高于欧美日本等国，几乎不存在什么坏账的风险，毕竟没有人会拿自己的征信触碰法律的“礁石”；而现在，一切都变了。据《中国住房发展报告（2017-2018）》指出，我国居民购房抵押率在2016年底已升至50%，居民债务收入比从2007年的不足35%，飙涨至目前的90%；若考虑繁杂的民间融资渠道，居民负债杠杆率恐怕更高。而这一杠杆暴增的主推力，正是房地产贷款。

一个恐怖的事实是，我国信贷资金逾六成流向个人住房贷款领域；近一年多来，仅登记在册的金融机构便将超过40%的贷款量都投放到房地产市场。更有甚者，中小金融机构打着“消费贷”的幌子套取购房资金，房地产经纪机构利用民间资本提供“首付贷”。如此多的不良信贷堆积，成了房地产泡沫的“催化剂”，大大增加了坏账的风险，政府不得不防范楼市加杠杆潜在的金融危机。

而针对年初兰州、合肥、南京等地传出的限购松绑消息，住建部负责人也指出，2018年将坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，毫不动摇地坚持“房住不炒”定位，毫不动摇地坚持楼市调控目标，毫不动摇地坚持调控政策连续性、稳定性，坚决遏制投机炒房，确保房地产市场稳定。

至于房贷审批，楼盘君相信，只要符合个人住房贷款的申请条件，按照规定提供完整的银行流水、社保或纳税证明，银行肯定会同意放款的。毕竟具备还款能力的购房者仍是银行贷款的优质客户，这也符合政府“保刚需”的政策初衷。